【白领女性理财入门三步曲】

白领女性有独立的工作、较高的收入，但对自身的理财能力大多不太注重。其实，只要掌握了投资理财入门的“三部曲”,定下理财目标，然后严格认真贯成就女人一生的魅力与资本彻执行，就可以轻松地妥善计划好自己的未来。

第一步：进行自身财务状况诊断。

所谓财务诊断就是在为自己的理财计划订下目标之前，先确切地了解自身的财政状况。这样，才能够增加理财成功的几率。

所谓了解，就是要详细列明个人的资产，包括固定资产和浮动资产，然后再详细计算支出等，最后制定出一个你可达到的理财目标。所以，目标不能轻易制定，如果订得太远太高，只能增加个人的经济负担和压力。所以应该按个人的资产负债及损益情况制定一个合理的财政预算。

你可以通过制定损益表的方式来对自身财务进行诊断。

(1)资产负债表。应把你的所有资产都计算在内，比如现金、定期存款、活期存款、支票存款、其他投资产品，以及一些固定的资产，如汽车、物业等。

(2)列出所有负债。包括长期及短期负债，比如买房贷款、汽车贷款、分期付款，甚至是信用卡签账等。

(3)计算净值。即将所有资产减去负债额，得出净值。有了损益表，就能对自己的财政状况及投资能力一目了然。

第二步：制定合理的可实现理财目标。

获取财富是一个过程，在这个过程中，难免会有浮躁或者其他的负面情绪，而制定可实现的阶段性目标，可以让你摆脱这种烦恼。

一般来说，目标的制定通常会根据计划者的年龄而大致分短期、中期及长期3种。

理财目标应该是因人而异的，因为每个人都会有不同的需要和生活环境。因此，根据每个人的年龄以及不同的人生阶段，从而制定个性化的理财目标才是正确的方法。

第一阶段：通常指结婚成家之前。这个阶段的主要理财目标是为结婚成家准备一切，如房子、家具等。

第二阶段：指从成家到家里添了小宝贝。由于新生命的诞生，家庭生活发生了重大变化，父母的时间、精力及金钱很大部分是花在养育孩子身上，如产妇分娩住院、小孩子看病、购买各类玩具等，都会成为理财的重点目标。

第三阶段：指孩子从上幼儿园到上大学期间。这一阶段，为子女教育支付资本篇各种学习费用是理财的重点目标之一。随着孩子的逐渐长大，相应的抚养教育费用增加，这时家庭进入了一个重负担期。

第四阶段：指从子女大学毕业到父母退休前的约10～15年时间。这段时间，子女参加工作，经济上较独立，父母的收入处于巅峰阶段，这也是家庭积累财富的最好时期。这一阶段通常应该为退休后的生活积累财富。子女婚嫁成为父母理财的重要目标。

第五阶段：这一阶段，家庭收入虽减少但相对稳定，家庭开支项目减少，但由于双方可能因年老多病，医疗费用相应增加。这一阶段的理财目标是好好安排、运用过去累积的财富，过一个舒适的晚年。

总之，理财目标，可分为三种，即短期目标，指3年以内，为应付日常开销，购置大件物品、旅游等；中期目标，指3年到10年，为购买汽车或住房，积累钱财；长期目标，指为负担子女受教育、退休费用等而制定的目标。

第三步：根据不同阶段学会风险评估。

风险，同每个人的年龄都有着密切的关系。最理想的风险评估法是随着年龄的增长，把可承受的风险递减。因为风险和回报大致上是成正比的，故年轻人所能承受的风险较高，在计划投资时也可选择波动较大的投资产品，年纪越大的话，就应该选取一些相应比较保守的投资项目。

(1)22岁。由于刚跨出学校大门，正是人生目标很多、手上资金很少的时候。不过，正是在这个开始的阶段，面临着更多的赚钱或升职的机会，而且可以全权分配自己的财产，完全没有后顾之忧，因此可以在投资方面积极进取一点。

投资组合方式：在投资股票时，可以先积累几个月的资金，再行入市。入市后，可以考虑将不同时间的资金投资在不同的市场上。比如，可以将40%的资金投向那些业绩相对稳定的股票，取其相对稳健的优点；30%的资金投向一些新的上市公司，取其有更大的升值空间的特点；30%投向中小企业。在做以上选择时，还应该考虑其股票的行业结构，如相对来说业绩稳定的传统工业企业，发展潜力巨大的高科技企业，风险和回报率大的服务行业等，但要注意各行业之间的投资比例的平衡。

(2)30岁。女性步入30岁后，大多已结婚成家，考虑生育，所以投资趋向应该较20多岁时保守些。由于现在手上的资金更多一些，可以有更多的选择，成就女人一生的魅力与资本比如可以买债券、保险、各种基金等。主导策略是有稳定回报和多元化投资，以降低投资的风险系数。如果已经成家，要考虑子女的教育费用等，可以考虑更多的储蓄计划。如果没有成家或没有养育子女的计划，则可以选择相对进取一点的投资计划。

其实每一个投资方式都可以随着个人目标不同而有不同的组合变化，更可以根据自己的偏爱和选择方式做决定。比如想给子女留有较宽裕的教育经费时，可以选择那些临时可以兑现或脱手也不会引起损失的投资等。

(3)40岁。40多岁的女性正处于事业的顶峰阶段，上升的机会对大多数这个年龄段的人来说是很少的了，每个人发展的潜力基本上都体现出来了。在生活方面，要照顾老人，还要负担子女上学的费用，因此，这时候的投资，应该以保守为指导思想。减少风险投资在很大程度上就是减少股票投资，在投资组合中加大债券的比例。

总之，投资理财应该按照每一个人的具体情况来安排各自的投资计划，最重要的是要建立起经营理财的习惯和观念，尽早开始自己的人生经济规划。